개인사업자 회생 신청자격 요건을 정확히 알지 못해 막막한 심정으로 밤을 지새우고 계신가요? 감당할 수 없는 채무로 위기에 처한 사장님들을 위해, 내가 지원 대상이 될 수 있는지 5분 만에 명확하게 확인하는 방법을 알려드립니다.

개인사업자 회생 신청자격 부채 한도

가장 먼저 확인해보셔야 할 부분은 바로 현재 보유하고 있는 총 채무액의 규모입니다. 제도를 이용하기 위해서는 법에서 정한 부채 한도 내에 들어와야 하는데, 이는 무담보 채무와 담보 채무로 나뉘어 적용됩니다. 신용대출이나 카드값, 거래처 미수금과 같은 무담보 채무는 10억 원 이하여야 하며, 근저당권이나 전세권 등 담보가 설정된 채무는 15억 원 이하여야만 신청이 가능합니다. 이 기준을 단 1원이라도 초과하게 되면 개인회생 절차를 진행할 수 없고, 더 복잡하고 비용이 많이 드는 일반회생 절차를 밟아야 하기 때문에 본인의 정확한 부채 규모를 파악하는 것이 무엇보다 중요합니다.

많은 사장님들이 실수하시는 부분 중 하나가 이자와 연체료를 포함하지 않고 원금만 계산하는 경우입니다. 부채 한도를 산정할 때는 신청 시점을 기준으로 발생한 이자와 지연손해금까지 모두 포함된 금액이 기준이 됩니다. 또한 개인 사업을 운영하다 보면 사업자 명의 대출뿐만 아니라 생활비 명목으로 받은 개인 대출이 섞여 있는 경우가 많은데, 이 모든 채무를 합산하여 계산해야 한다는 점을 기억하셔야 합니다. 만약 현재 채무액이 기준에 간당간당하다면, 전문가와 상담을 통해 일부를 변제하고 신청할지 아니면 일반회생으로 방향을 틀지 신중하게 결정해야 합니다.

영업 소득과 변제 가능성

두 번째로 중요한 요건은 장래에 계속적으로 수입을 얻을 가능성이 있어야 한다는 점입니다. 급여 소득자와 달리 사업자는 매달 수입이 불규칙하기 때문에 이 부분을 증빙하는 것이 인가 결정의 핵심이 됩니다. 


단순히 매출이 발생한다고 해서 자격이 주어지는 것이 아니라, 매출에서 임대료, 인건비, 재료비 등 사업 운영에 필요한 모든 경비를 뺀 순수익이 법원에서 정한 최저생계비보다 많아야 합니다. 즉, 벌어들인 돈으로 최소한의 생계를 유지하고도 남는 돈이 있어야 그 돈으로 빚을 갚아나갈 수 있다고 법원이 판단하기 때문입니다.

이를 증명하기 위해 준비해야 할 사항들은 다음과 같습니다.

부가가치세 신고서와 소득금액증명원 등 국세청 공식 자료를 통해 객관적인 매출 규모를 입증해야 합니다.

종합소득세 신고 내역과 실제 통장 입금 내역을 대조하여 누락된 소득이 없는지 확인해야 합니다.

인건비나 월세 등 고정 지출 외에도 사업 유지에 필요한 변동비를 구체적으로 산출하여 순소득을 정확하게 계산해야 합니다.

특히 현금 매출 비중이 높은 업종에 종사하시는 분들은 세금 신고를 적게 하려고 매출을 누락시키는 경우가 종종 있는데, 회생 절차에서는 소득이 너무 적게 잡히면 변제 능력이 없다고 판단되어 기각될 수 있습니다. 

반대로 소득을 너무 부풀리면 매달 내야 하는 변제금이 감당할 수 없을 만큼 커질 수 있으므로, 실제 장부와 통장 내역을 바탕으로 가장 현실적인 소득을 산출하는 과정이 필요합니다.

청산가치 보장의 원칙 준수

마지막으로 반드시 체크해야 할 사항은 내가 가진 재산보다 빚이 더 많아야 한다는 것입니다. 이를 법률 용어로는 청산가치 보장의 원칙이라고 부르는데, 쉽게 말해 지금 당장 가진 재산을 모두 처분해서 빚을 갚는 것보다 회생 절차를 통해 3년에서 5년 동안 나누어 갚는 금액의 현재 가치가 더 커야 한다는 뜻입니다. 

만약 본인 명의의 아파트나 상가 보증금, 차량, 보험 해지 환급금 등의 재산 가치가 총 채무액보다 크다면 법원에서는 굳이 회생을 시켜줄 이유가 없다고 판단합니다. 재산을 팔아서 빚을 갚으면 되기 때문입니다.

이때 주의하셔야 할 점은 눈에 보이는 부동산이나 예금뿐만 아니라, 배우자의 재산도 일부 반영될 수 있다는 사실입니다. 실무적으로는 배우자 명의 재산의 2분의 1을 신청인의 청산가치에 반영하는 경우가 많습니다. 또한 퇴직금이나 예상되는 미수금 채권도 재산 목록에 포함시켜야 합니다. 간혹 재산을 지키고 싶은 마음에 차명으로 돌리거나 은닉하는 경우가 있는데, 이는 기각 사유가 될 뿐만 아니라 형사 처벌의 대상이 될 수도 있으므로 절대 해서는 안 되는 행동입니다. 자신의 자산 상태를 솔직하게 파악하고, 재산 가치보다 채무가 월등히 많다는 점을 입증해야만 원활하게 절차를 시작할 수 있습니다.

오늘 내용을 요약하면 개인사업자 회생 신청자격 핵심은 부채 한도 준수, 최저생계비를 초과하는 영업 소득, 그리고 재산보다 많은 채무입니다. 혼자서 판단하기 어렵거나 애매한 부분이 있다면 전문가의 도움을 받아 정확한 진단을 받아보시는 것이 좋습니다. 더 궁금한 점이나 구체적인 계산법이 필요하다면 언제든 댓글로 남겨주세요.

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