세금을 아끼기 위해 소득 신고를 적게 한 개인사업자라면, 대출이나 신용카드 발급 시 한도가 안 나와 당황한 경험이 있을 것입니다. 이때 구세주가 되는 것이 바로 개인사업자 추정소득입니다. 국세청에 신고된 서류상 소득이 낮아도, 실제 지출 내역을 바탕으로 연봉을 높게 인정받을 수 있는 비법입니다. 내 숨은 소득을 찾아 금융 혜택을 극대화하는 계산법과 활용 팁을 공개합니다.
추정소득(인정소득)이란 무엇인가?
금융사는 바보가 아닙니다. 자영업자들이 절세를 위해 소득을 축소 신고한다는 사실을 알고 있습니다.
그래서 국세청 '소득금액증명원' 대신, '돈을 얼마나 쓰고 있는가'를 역산하여 실질적인 상환 능력을 평가합니다. 이를 '추정소득' 또는 '인정소득'이라고 부릅니다. 증빙 소득이 적은 프리랜서나 개인사업자에게는 동아줄과 같습니다.
대표적인 추정소득 계산법 3가지
금융사마다 기준은 조금씩 다르지만, 통용되는 공식이 있습니다. 본인에게 가장 유리한 방식을 선택해서 어필해야 합니다.
1. 신용카드 연간 사용액 (가장 대중적)
가장 많이 쓰이는 방식입니다. 1년 동안 사용한 신용카드(체크카드 포함) 금액을 바탕으로 연봉을 추정합니다.
- 계산 원리: (연간 카드 사용액) ÷ (카드 사용 성향 비율)
- 예시: 연간 2,000만 원을 썼다면, 연 소득을 약 4,000~5,000만 원 수준으로 추정해 줍니다.
- 조건: 최근 3개월 이상 꾸준한 사용 이력이 있어야 합니다.
2. 건강보험료 납부 금액 (가장 확실)
지역가입자 건강보험료는 소득과 재산을 합산하여 산정됩니다. 따라서 건보료를 많이 낸다면 소득도 높게 인정받습니다.
- 계산 원리: (최근 3개월 평균 납부 보험료) ÷ (보험료율)
- 장점: 카드 사용액보다 변동성이 적어 은행에서 신뢰하는 자료입니다.
3. 국민연금 납부액
국민연금 역시 소득의 9%를 납부하므로, 역산이 간편합니다.
- 단, 임의 가입이나 최저 구간 납부자는 인정받기 어려울 수 있습니다.
| 구분 | 신고소득 (증빙) | 추정소득 (인정) |
|---|---|---|
| 근거 자료 | 소득금액증명원 (국세청) |
건보료, 신용카드, 국민연금 |
| 특징 | 절세 시 금액 낮음 대출 한도 불리 |
실제 소비력 반영 대출 한도 유리 |
| 활용처 | 정부 정책자금 | 신용대출, 카드발급 |
추정소득 극대화하는 실전 활용 팁
단순히 많이 쓴다고 능사가 아닙니다. 개인사업자 추정소득을 제대로 인정받기 위한 전략이 필요합니다.
신용카드는 꾸준히 사용하라
특정 달에만 수천만 원을 쓰고 나머지 달에 0원을 쓴다면 인정받기 어렵습니다. 매달 일정 금액 이상을 꾸준히 사용하는 패턴이 중요합니다. 1금융권 대출 심사 시 '안정성' 점수에 반영됩니다.
건강보험료 미납은 절대 금물
건강보험료 납부 확인서상 '미납' 내역이 있으면 추정소득 산출 자체가 거절될 수 있습니다. 자동이체를 걸어두어 연체를 막으세요. 납부 실적만 깔끔해도 연 소득 3,000만 원 이상 인정받는 것은 어렵지 않습니다.
주거래 은행보다 유리한 곳을 찾아라
추정소득 인정 비율은 은행마다 다릅니다. A은행은 카드값을 2배로 쳐주는데, B은행은 1.5배만 쳐줄 수 있습니다. 핀테크 앱(토스, 카카오페이 등)을 통해 여러 금융사의 한도를 비교 조회하는 것이 필수입니다.
결론 및 요약
세금 신고액이 적다고 위축될 필요 없습니다. 개인사업자에게는 '추정소득'이라는 강력한 무기가 있습니다.
지금 당장 국세청 홈택스가 아닌, 건강보험공단 앱을 켜서 내 납부 보험료를 확인해 보세요. 생각보다 훨씬 높은 연봉으로 평가받을 수 있다는 사실을 알게 될 것입니다.
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